强化“三适当”原则 筑牢保险消费防线——中国人寿昌吉州分公司以案说险

　　为切实维护保险消费者合法权益，规范保险销售行为，提升金融消费者风险防范意识，中国人寿昌吉州分公司结合案例，解读保险消费“三适当”原则，引导行业规范经营、消费者理性投保，共建安心、放心、省心的保险消费环境。

　　一、什么是保险消费“三适当”原则

　　依据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条明确规定，银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。这是保险销售全流程必须恪守的“三适当”原则，是保障金融消费者合法权益、规范金融机构经营行为的根本准则。

　　二、案例简介

　　近期，昌吉州分公司客户体验中心接待了一位客户，最初购买保险时投保人李某通过在公司从业的朋友，为自身及家人投保了重大疾病保险。销售人员已就产品保障责任、重疾保障范围等内容进行讲解，但李某出于对朋友的信任，并未认真研读保险合同条款。现李某咨询原有保单的保险责任，同时还想为家人再增加保障。

　　接到消费者诉求后，体验中心主管全面梳理李某名下现有保单，逐一细致讲解保障责任、保障范围、责任免除、理赔须知等核心合同内容。同时驻场精英结合李某家庭保障需求、经济承受能力，精准推荐适合李某家人的保险，全程合规披露产品全部信息，客观、全面、详实讲解条款内容，充分履行告知义务。

　　三、案例分析

　　本案是典型的人情投保、理性维权的保险消费案例，充分凸显了落实“三适当”原则、保障消费者知情权的重要意义。

　　案例中，保险公司全程恪守监管要求，无论是存量保单答疑，还是新增保险销售，均全面履行产品告知、条款解读、风险提示义务，清晰明确告知消费者保险保障内容、责任免除等关键信息，坚决杜绝夸大宣传、隐瞒条款、误导销售等违规行为，充分保障消费者知情权与自主选择权。

　　四、案例启示

　　（一）压实主体责任，规范机构经营行为

　　作为保险经营机构，必须严格恪守监管规定，全面落实消费者权益保护主体责任，坚定不移执行“三适当”原则，筑牢合规经营底线。

　　一是全面履行销售告知义务，在保险销售、保单服务全流程，客观、真实、全面披露产品信息，细致解读保险条款、保障责任、责任免除、退保损失、理赔条件等关键内容，主动做好消费风险提示，杜绝一切误导性、夸大性、隐瞒性销售行为，全力保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权。

　　二是持续强化销售人员合规管理与专业能力建设，常态化开展监管政策、合规销售、消费者权益保护专项培训，规范销售服务流程，提升销售人员专业素养与合规意识，要求销售人员用通俗易懂的语言，为消费者解答条款疑问、讲解产品内容，破除专业信息壁垒，切实维护保险市场秩序。

　　三是精准匹配消费者保障需求与产品风险等级，结合消费者年龄、家庭状况、经济实力、风险承受能力，推荐合规适配的保险产品，不盲目推销、不强制销售，真正做到按需推介、精准适配，践行金融为民服务初心。

　　（二）提升防范意识，引导消费者理性投保

　　保险消费者要树立理性、科学、审慎的投保理念，切实维护自身合法权益，远离盲目投保、人情投保误区。

　　投保前，要立足自身及家庭实际保障需求、经济负担能力，合理选择保险产品，切勿轻信熟人介绍、盲目跟风投保，不被片面宣传误导，主动甄别产品风险，清晰自身保障需求。

　　投保过程中，务必仔细阅读保险合同全文，重点核对保险责任、保障期限、缴费标准、责任免除、理赔申请、退保损失、权利义务等关键内容，对不懂、不理解的条款内容，及时向保险公司、销售人员咨询核实，切勿草率签字投保。 

　　同时，选择正规保险销售渠道、持证销售人员办理投保业务，留存好投保资料、沟通凭证，投保后妥善保管保险合同，全面知晓自身保单权益，主动提升保险消费风险防范能力，依法维护自身合法权益，让保险真正发挥风险保障、守护家庭幸福的核心作用。

　　保险消费无小事，中国人寿昌吉州分公司将持续严守“三适当”原则，深耕消费者权益保护工作，以规范经营、优质服务，守护广大消费者合法权益；也提醒广大消费者，擦亮双眼、理性投保，读懂保险条款、明晰自身权益，让保险真正成为生活中的坚实后盾，为我们的健康与幸福保驾护航。

　　中国人寿昌吉州分公司

　　二〇二六年五月十八日